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经济与法

让“趣店风波”成为规范现金贷的契机

发布日期:2017-11-15 作者:杨国英 来源:

  

以在线现金贷为主营业务的趣店,登陆纽交所后伴之以口诛笔伐,在互联网金融领域,可能仅次于一年半之前e租宝的倒闭。这颇有些令人诧异。不用解释,趣店与e租宝迥然不同,前者是合法的科技金融公司,后者则是自设资金池、非法集资性质明显的违法平台。

但是,为何趣店上市不久,舆论便带来巨大负面效应?理性分析,原因无外乎两点:一是,过去两年,恶名昭著的校园贷,给现金贷抹上了难以洗净的污点;二是,趣店登陆纽交所、且市值一度高达百亿美元,这让相比传统金融显得“非主流”的现金贷平台,一下子曝光在公众之下,并令传统金融人士感到震惊和不平。

其实,跳出情绪惯性的干扰,我们会发现,前有宜人贷的上市,现有趣店的上市,以及主营业务同为现金贷正在谋划上市的拍拍贷、融360、量化派等,其最近两年的高速成长以及一路所伴随的批判声,均有其必然性。

高速成长有必然性。最近两年,现金贷业务的发展,之所以异常高速,主要有两大背景:一是消费升级所带来的庞大市场需求,二是技术赋能所带来的征信成本降低。消费升级背后庞大的小额、高频、短期的金融需求,以抵押担保为主的传统金融很难满足,而面对这一庞大的市场需求,消费信贷在线平台却具有先天的优势,且在大数据、云计算等技术支持下,传统小额信贷的“不经济”,可以得到很好的优化。

舆论的批判亦有必然性。无论是P2P,还是现金贷,互联网金融从早期的萌芽到当下的萌发,市场对其监管均是相对滞后的。以当下遭受热议的现金贷为例,其在发展过程中,违约率低、且易于催收的大学生群体,一度成为现金贷的主要人群(校园贷),直到今年6月银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,严令禁止校园贷之后,现金贷的社会口碑才稍见转变。

过去几年,对互联网金融等新生事物,先包容创新、再严令纠偏的政策逻辑,是理性务实的。而在这一过程中,类似于现金贷这样的行业,其一路在批判中成长、在批判中改进,则也是必然的。

有一个现象,不知我们关注到没有,在互联网金融大乱大治的近两年,传统的民间高利贷乱象却少了许多。这说明了什么?说明了互联网金融正逐渐取代传统的民间借贷。既然,民间高利贷千余年来都无法根治,那么,在合法合规前提下的P2P、现金贷等互联网金融平台,如果促使其规范运营、健康发展,显然要远比一味地批判和指责更有意义。

还以现金贷为例,其一,当下规范其运营,首在强化36%年利息的合法合规红线。对变相加息或违规放贷给未成年人及在校大学生的行为,则更是必须加强打击力度。

其二,应健全相关法律,在互联网金融大乱大治的近两年,不可否认,一连串的监管规定纷至沓来,但是,在一定的过渡期后,还是有必要尽快进入立法层面,以避免模糊执法、弹性执法的现象。比如,针对债务人的保护,美国早在1977年就制定了《公平债务催收法》,对催收地点、时间、方式和对象均作出了详细的规定,其甚至要求“催收电话不得在债务人不方便时拨打,特别是在晚9点至早8点之间”。

批判的目的在于建设。理性看待趣店风波,这或许会成为我国现金贷规范运营、健康发展的标志性事件。

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